Studentu aizdevumu piedošanas iespējas: PSLF un uz ienākumiem balstītu atmaksas plānu izpratne globāliem pilsoņiem

Daudziem cilvēkiem visā pasaulē augstākās izglītības iegūšana Amerikas Savienotajās Valstīs ir nozīmīgs ieguldījums, ko bieži pavada studentu aizdevumu parāds. Lai gan šo finansiālo saistību pārvaldība var būt sarežģīta, ASV federālā studentu aizdevumu sistēma piedāvā vairākus atvieglojumu veidus, īpaši izmantojot piedošanas programmas. Šajā rakstā tiks detalizēti apskatītas divas no visievērojamākajām programmām: Sabiedriskā dienesta aizdevumu piedošanas (PSLF) programma un Uz ienākumiem balstīti atmaksas (IDR) plāni. Izpratne par šīm iespējām ir būtiska aizņēmējiem, tostarp starptautiskiem studentiem, kuri, iespējams, ir ņēmuši federālos aizdevumus, lai efektīvi pārvaldītu savu parādu un sasniegtu savus finanšu mērķus.

ASV federālo studentu aizdevumu sistēmas izpratne

Pirms iedziļināties piedošanas programmās, ir būtiski izprast ASV federālo studentu aizdevumu pamatus. Šos aizdevumus galvenokārt izsniedz ASV Izglītības departaments, un tie atšķiras no privātajiem aizdevumiem, ko piedāvā bankas vai citas finanšu iestādes. Federālajiem aizdevumiem bieži vien ir elastīgākas atmaksas iespējas un aizņēmēju aizsardzība. Starptautiskajiem studentiem ir svarīgi atzīmēt, ka tiesības saņemt federālos studentu aizdevumus var ievērojami atšķirties atkarībā no vīzas statusa un citiem faktoriem. Parasti, lai kvalificētos federālajiem studentu aizdevumiem, studentam ir jābūt ASV pilsonim, ASV valstspiederīgajam vai tiesīgam nepilsonim. Ja starptautisks students ir saņēmis federālos aizdevumus, ir ārkārtīgi svarīgi izprast pieejamās atmaksas un piedošanas iespējas.

Sabiedriskā dienesta aizdevumu piedošana (PSLF): ceļš sabiedriskā sektora darbiniekiem

Sabiedriskā dienesta aizdevumu piedošanas (PSLF) programma ir izstrādāta, lai mudinātu cilvēkus veidot karjeru sabiedriskajā sektorā, piedodot atlikušo federālo tiešo aizdevumu atlikumu pēc 120 kvalificētu ikmēneša maksājumu veikšanas.

Kas ir PSLF?

PSLF ir federāla programma, kas piedod atlikušo tiešo aizdevumu atlikumu aizņēmējiem, kuri ir veikuši 120 kvalificētus ikmēneša maksājumus saskaņā ar atbilstošu atmaksas plānu, strādājot pilnu slodzi pie atbilstoša darba devēja. Saskaņā ar PSLF piedotā summa parasti netiek uzskatīta par ar nodokli apliekamu ienākumu federālās valdības līmenī.

PSLF atbilstības prasības:

Lai kvalificētos PSLF, aizņēmējiem jāatbilst vairākiem galvenajiem kritērijiem:

Aizdevuma veids: PSLF programmai kvalificējas tikai federālie tiešie aizdevumi. Aizdevumi no citām federālajām programmām (piemēram, FFEL programmas aizdevumi) vai privātie aizdevumi nekvalificējas, ja vien tie nav konsolidēti tiešās konsolidācijas aizdevumā.
Nodarbinātība: Aizņēmējiem jābūt nodarbinātiem pilnu slodzi ASV federālajā, štata, vietējā vai cilšu valdībā vai bezpeļņas organizācijā, kas ir atbrīvota no nodokļiem saskaņā ar Iekšējo ieņēmumu kodeksa 501(c)(3) pantu. Var kvalificēties arī dažas citas bezpeļņas organizācijas. AmeriCorps, Miera korpuss un dažas citas valsts dienesta programmas arī tiek uzskatītas par atbilstošu nodarbinātību.
Maksājumu prasības: Aizņēmējiem jāveic 120 kvalificēti ikmēneša maksājumi. Šie maksājumi jāveic 15 dienu laikā pēc apmaksas termiņa, tiem jābūt par pilnu summu un jāveic saskaņā ar atbilstošu atmaksas plānu.
Atmaksas plāns: Maksājumi jāveic saskaņā ar uz ienākumiem balstītu atmaksas (IDR) plānu vai 10 gadu standarta atmaksas plānu. Tomēr tikai saskaņā ar IDR plānu veiktie maksājumi tiks ieskaitīti PSLF nepieciešamajos 120 maksājumos, jo standarta atmaksas plāns ir 120 mēneši, un aizdevums tiktu atmaksāts pirms piedošana būtu iespējama. Tādēļ IDR plāni faktiski ir nepieciešami PSLF.
Nodarbinātības pārbaude: Visā atmaksas periodā ir nepieciešama nepārtraukta nodarbinātība pie atbilstošiem darba devējiem. Aizņēmēji tiek aicināti iesniegt ikgadēju Nodarbinātības apliecinājuma veidlapu (ECF), lai sekotu līdzi progresam un nodrošinātu, ka viņu nodarbinātība atbilst prasībām.

Kā pieteikties PSLF:

Pieteikšanās PSLF nav vienreizējs pasākums, bet gan nepārtraukts process. Aizņēmējiem vajadzētu:

Apstipriniet aizdevuma atbilstību: Pārliecinieties, ka visi neatmaksātie aizdevumi ir federālie tiešie aizdevumi. Ja nav, apsveriet tiešo konsolidāciju.
Pārbaudiet darba devēja atbilstību: Pārliecinieties, ka jūsu darba devējs ir atbilstošs darba devējs. ASV Izglītības departaments šim nolūkam nodrošina rīkus un resursus.
Iesniedziet ikgadēju Nodarbinātības apliecinājuma veidlapu (ECF): Tas ir būtisks solis. Iesniedzot ECF vismaz reizi gadā vai ikreiz, kad maināt atbilstošu darba devēju, jūs varat pārbaudīt savu nodarbinātību un sekot līdzi progresam ceļā uz 120 maksājumiem. Šo veidlapu var iesniegt Federālās studentu palīdzības tīmekļa vietnē.
Piesakieties piedošanai: Kad ir veikti 120 kvalificēti maksājumi, aizņēmēji var oficiāli pieteikties PSLF piedošanai, iesniedzot PSLF gala darba devēja apliecinājuma veidlapu un PSLF pieprasījumu apkalpotājam.

Svarīgi apsvērumi starptautiskiem aizņēmējiem un PSLF:

Starptautiskiem studentiem, kuri, iespējams, ir saņēmuši federālos aizdevumus un tagad strādā sabiedriskā dienesta amatos, ir svarīgi šādi aspekti:

Nodarbinātība ASV: PSLF programma īpaši pieprasa nodarbinātību ASV federālajā, štata, vietējā vai cilšu valdībā, vai atbilstošā ASV bāzētā bezpeļņas organizācijā. Nodarbinātība starptautiskās organizācijās vai ārvalstu valdības struktūrās parasti nekvalificējas.
Nodokļu sekas: Lai gan saskaņā ar PSLF piedotā summa parasti nav apliekama ar federālo nodokli, štatu nodokļu likumi var atšķirties. Ieteicams konsultēties ar nodokļu speciālistu, kurš pārzina ASV štatu nodokļu noteikumus.
Apkalpotāja maiņa: Federālos studentu aizdevumus var pārcelt starp aizdevumu apkalpotājiem. Ir ļoti svarīgi uzturēt savu kontaktinformāciju atjauninātu pie sava apkalpotāja un turpināt iesniegt ECF pat tad, ja jūsu aizdevums tiek pārcelts.

Uz ienākumiem balstīti atmaksas (IDR) plāni: maksājumu pielāgošana jūsu ienākumiem

Uz ienākumiem balstīti atmaksas (IDR) plāni ir elastīgas studentu aizdevumu atmaksas stūrakmens. Šie plāni ierobežo ikmēneša maksājumus, pamatojoties uz aizņēmēja rīcībā esošajiem ienākumiem un ģimenes lielumu, piedāvājot pārvaldāmāku atmaksas grafiku. Svarīgi, ka IDR plāni ir arī priekšnoteikums PSLF sasniegšanai, jo maksājumi jāveic saskaņā ar vienu no šiem plāniem, lai tie tiktu ieskaitīti 120 kvalificēto maksājumu skaitā.

Kas ir IDR plāni?

IDR plāni pielāgo jūsu ikmēneša studentu aizdevuma maksājuma summu, pamatojoties uz jūsu ienākumiem un ģimenes lielumu. Jebkurš atlikušais aizdevuma atlikums tiek piedots pēc 20 vai 25 gadu maksājumiem, atkarībā no plāna. Līdzīgi kā PSLF, saskaņā ar IDR plāniem piedotā summa *var* tikt uzskatīta par ar nodokli apliekamu ienākumu federālās valdības līmenī. Tomēr 2024. gada sākumā ASV valdība paziņoja, ka saskaņā ar IDR plāniem piedotās summas līdz 2025. gadam netiks uzskatītas par ar nodokli apliekamu ienākumu. Aizņēmējiem ir jāseko līdzi iespējamām izmaiņām šajā politikā.

Galvenie pieejamie IDR plāni:

Ir vairāki IDR plāni, katram no tiem ir nedaudz atšķirīgi aprēķini un piedošanas termiņi:

Pārskatītais "Maksā, cik nopelni" (REPAYE): Šis plāns parasti prasa maksājumus 10% apmērā no jūsu rīcībā esošajiem ienākumiem, ar piedošanu pēc 20 gadiem bakalaura studiju aizdevumiem un 25 gadiem maģistra studiju aizdevumiem.
Maksā, cik nopelni (PAYE): Maksājumi parasti ir ierobežoti līdz 10% no jūsu rīcībā esošajiem ienākumiem, ar piedošanu pēc 20 gadiem, neatkarīgi no aizdevuma veida. Šim plānam ir īpašas atbilstības prasības.
Uz ienākumiem balstīta atmaksa (IBR): Šis plāns piedāvā maksājumus 10% vai 15% apmērā no rīcībā esošajiem ienākumiem, atkarībā no tā, kad jūs pirmo reizi saņēmāt aizdevumus, ar piedošanu pēc 20 vai 25 gadiem.
No ienākumiem atkarīga atmaksa (ICR): Šis ir vecākais IDR plāns, kurā maksājumi tiek balstīti uz 20% no rīcībā esošajiem ienākumiem vai summu, ko jūs maksātu saskaņā ar atmaksas plānu ar fiksētu maksājumu 12 gadu laikā, pielāgojot ienākumiem. Piedošana notiek pēc 25 gadiem. Šis ir vienīgais IDR plāns, kas pieejams konsolidētiem Parent PLUS aizdevumiem.

Kā reģistrēties IDR plānam:

Reģistrēšanās IDR plānam ir vienkāršs process:

Savāciet ienākumu dokumentāciju: Jums būs nepieciešams pierādījums par jūsu ienākumiem, parasti no pēdējās nodokļu deklarācijas. Ja jūsu ienākumi ir būtiski mainījušies kopš nodokļu deklarācijas iesniegšanas, jums var būt nepieciešams iesniegt atjauninātu ienākumu dokumentāciju.
Nosakiet ģimenes lielumu: Jums būs jāsniedz informācija par jūsu mājsaimniecības lielumu.
Iesniedziet pieteikumu: Pieteikumu var aizpildīt tiešsaistē Federālās studentu palīdzības tīmekļa vietnē (StudentAid.gov). Jums būs jāpiesakās savā kontā un jāizvēlas opcija pieteikties IDR plānam.
Ikgadējā atkārtotā sertifikācija: Ir ļoti svarīgi katru gadu atkārtoti apliecināt savus ienākumus un ģimenes lielumu. Ja to neizdarīsiet, jūsu maksājumi atgriezīsies pie standarta atmaksas plāna summas, un jūs varat zaudēt jebkādu progresu ceļā uz piedošanu.

IDR plānu globālā piemērojamība:

IDR plāni ir paredzēti aizņēmējiem, kuriem ir ASV federālie studentu aizdevumi. Rīcībā esošo ienākumu aprēķins ir balstīts uz ASV nodokļu likumiem un definīcijām. Tādēļ:

Ienākumu deklarēšana: Starptautiskiem aizņēmējiem, kas dzīvo ārpus ASV, būs jāiesniedz dokumentācija par saviem ārvalstu ienākumiem. Šī dokumentācija būs jātulko angļu valodā, ja tā vēl nav izdarīts. ASV Izglītības departamenta aizdevumu apkalpotāji novērtēs, kā ārvalstu ienākumi tiek pārrēķināti ASV dolāros un kā tas ietekmē rīcībā esošo ienākumu aprēķinus.
Nodokļu līgumi: Atkarībā no aizņēmēja dzīvesvietas valsts un jebkādiem piemērojamiem nodokļu līgumiem ar ASV, piedoto aizdevumu summu aplikšana ar nodokļiem var tikt ietekmēta. Ir ļoti ieteicams konsultēties ar nodokļu konsultantu, kurš pārzina starptautiskos nodokļu likumus.
Valūtas svārstības: Atkārtoti sertificējot ienākumus vai veicot maksājumus, nozīme var būt valūtas maiņas kursiem. Aizdevumu apkalpotāji parasti izmanto oficiālos maiņas kursus, ko nodrošina ASV Valsts kase.

PSLF un IDR saistība: sinerģija piedošanai

Ir ļoti svarīgi saprast, ka lielākajai daļai aizņēmēju, kas vēlas saņemt PSLF, reģistrēšanās uz ienākumiem balstītam atmaksas (IDR) plānam ir ne tikai izdevīga, bet bieži vien arī nepieciešamība. PSLF programma prasa 120 kvalificētus ikmēneša maksājumus. Kvalificēts maksājums ir tāds, kas veikts saskaņā ar atbilstošu atmaksas plānu. Lai gan 10 gadu standarta atmaksas plāns ir atbilstošs plāns, tas parasti noved pie aizdevuma atmaksas 10 gadu laikā, padarot PSLF nesasniedzamu. Tādēļ, lai veiktu maksājumus, kas tiek ieskaitīti PSLF, vienlaikus potenciāli samazinot ikmēneša izmaksas, aizņēmējiem parasti ir jābūt reģistrētiem IDR plānā.

Tas nozīmē, ka aizņēmējs, kas strādā sabiedriskajā sektorā pie atbilstoša darba devēja, rīkotos šādi:

Reģistrētos IDR plānā.
Veiktu 120 kvalificētus maksājumus saskaņā ar šo IDR plānu, strādājot pie atbilstoša darba devēja.
Pēc 120 kvalificētu maksājumu veikšanas pieteiktos PSLF piedošanai.

Šī kombinācija ļauj aizņēmējiem gūt labumu no zemākiem ikmēneša maksājumiem, kas balstīti uz viņu ienākumiem, vienlaikus strādājot pie galvenā mērķa – atlikušā federālā aizdevuma atlikuma piedošanas.

Svarīgi apsvērumi visiem aizņēmējiem, īpaši starptautiskajiem

Studentu aizdevumu piedošanas programmu izmantošana prasa rūpību un uzmanību detaļām. Šeit ir daži būtiski punkti, īpašu uzmanību pievēršot starptautiskiem aizņēmējiem:

Esiet informēti: ASV Izglītības departaments regulāri atjaunina politikas un programmas. Ir būtiski regulāri pārbaudīt Federālās studentu palīdzības tīmekļa vietni (StudentAid.gov).
Precīza uzskaite: Uzturiet rūpīgu uzskaiti par visiem maksājumiem, nodarbinātības apliecinājumiem un saziņu ar savu aizdevuma apkalpotāju. Tas ir vitāli svarīgi, lai pierādītu atbilstību un sekotu līdzi progresam.
Sargieties no krāpniecības: Esiet piesardzīgi attiecībā uz uzņēmumiem vai personām, kas apgalvo, ka var garantēt aizdevuma piedošanu par maksu. Vienmēr sadarbojieties tieši ar savu aizdevuma apkalpotāju vai ASV Izglītības departamentu.
Konsultējieties ar profesionāļiem: Sarežģītās situācijās, īpaši tādās, kas saistītas ar starptautiskiem ienākumiem, nodokļiem vai uzturēšanās statusu, ir ļoti ieteicams konsultēties ar kvalificētu finanšu konsultantu, nodokļu speciālistu vai juristu, kas specializējas studentu aizdevumu jautājumos.
Aizdevumu konsolidācija: Ja jums ir vairāki federālie aizdevumi, īpaši vecāki FFEL programmas aizdevumi, apsveriet tiešās konsolidācijas aizdevumu. Tas var vienkāršot jūsu atmaksu un ir nepieciešams, lai šie aizdevumi kļūtu atbilstoši PSLF.
Rīcībā esošo ienākumu aprēķins: Rīcībā esošo ienākumu definīcija IDR plāniem ir ļoti svarīga. To aprēķina kā starpību starp jūsu koriģēto bruto ienākumu (AGI) un 150% no nabadzības sliekšņa jūsu ģimenes lielumam, ko katru gadu publicē ASV Veselības un sociālo pakalpojumu departaments. Starptautiskiem aizņēmējiem ārvalstu ienākumu konvertēšana uz AGI var būt sarežģīta.

Noslēgums

Personām, kuras ir ieguvušas izglītību Amerikas Savienotajās Valstīs un pārvalda federālo studentu aizdevumu parādu, tādas programmas kā Sabiedriskā dienesta aizdevumu piedošana (PSLF) un Uz ienākumiem balstīta atmaksa (IDR) piedāvā nozīmīgus ceļus uz finansiālu atvieglojumu. Lai gan šīs programmas galvenokārt ir balstītas ASV, tās var būt pieejamas starptautiskiem aizņēmējiem, kuri atbilst konkrētiem atbilstības kritērijiem, īpaši attiecībā uz nodarbinātību un ienākumu dokumentāciju.

Aizdevumu veidu, nodarbinātības prasību, maksājumu plānu un ikgadējā atkārtotās sertifikācijas procesa sarežģītības izpratne ir galvenais. Starptautiskiem aizņēmējiem ārvalstu ienākumu konvertēšanas, nodokļu seku un valūtas maiņas kursu nianses rada papildu sarežģītības slāni. Esot informēti, uzturot rūpīgu uzskaiti un nepieciešamības gadījumā meklējot profesionālu palīdzību, aizņēmēji var efektīvi izmantot šīs programmas, lai samazinātu savu studentu aizdevumu slogu un sasniegtu savus ilgtermiņa finanšu mērķus. Apņemšanās strādāt sabiedriskajā sektorā vai pārvaldīt maksājumus, pamatojoties uz ienākumiem, patiešām var novest pie būtiskas parādu piedošanas, padarot šīs programmas par vērtīgiem instrumentiem finanšu labklājībai.